智能存款清盘按下“快进键” 新网银行拟重新上架相关产品引关注
2020-05-18 20:01 访问量:1219次

来源:微信公众号 中科财经

◎汪下弟

 

监管层对结构性存款重拳整治尚未结束,又将智能存款的严监管提上日程,在此情况下,部分银行的智能存款正在加速清盘

 

近日,新网银行在微信公众号和京东金融APP中均已下架智能存款“得利”系列产品,上线了更加合规的定期存款产品。然而,记者致电新网银行客服却了解到,“得利”系列产品调整过后将于5月下旬重新上线。此前,智能存款由于存在靠档计息问题被整改,廊坊银行和张家口银行已于近期清盘智能存款且不再上线此类产品。

 

智能存款和结构性存款为银行揽储两大利器,但因变相高息揽储致使贷款端利率居高不下,引起监管层注意且开始着手整治。今年3月份,监管层下文要求整改定期存款提前支取并靠档计息的不规范存款“创新”产品,即智能存款,可仍有银行继续销售该产品。

 

智能存款加速清盘

 

日前,又一家银行下架智能存款。5月14日晚,记者查看新网银行微信公众号发现,“得利”系列存款产品均已下架无法存入,公告显示,“近日,新网银行‘得利’系列存款产品已下架进行产品升级调整;历史已购买的产品不受任何影响。”

 

次日,记者再次注意到,该界面已换成一款“5年定期存款”的新产品,储蓄存款利率为4.75%,50元起存、5年到期、当日起息,该产品可以存入。此外,新网银行还上线了多款定期存款产品,包括3年期定期存款、2年期定期存款、1年期定期存款等,储蓄存款利率分别为3.85%、2.94%、2.10%。

 

记者致电新网银行官方客服了解到:“‘得利’系列产品目前已下架,但是预计5月下旬会重新上线,具体上线的产品和时间还未通知,会不定时进行上线,可以持续关注微信公众号获得最新上线资讯”,客服人员还称,“5年定期存款产品是5年为一个付息周期,和之前的’得利’系列计息方式都不一样。”

 

“得利”系列是新网银行的智能存款,包括年得利、半年得利和季得利三款产品,目前在京东金融APP上均已售罄,但仍可以查到该系列产品信息。年得利、半年得利和季得利的储蓄存款利率分别为4.65%、4.50%、4.20%,付息周期分别为360天、180天、90天;产品信息显示,“可随时支取,未满一周期,周期内实际持有天数按银行挂牌活期利率计息。”表面上,这三款产品均已取消靠档计息,但产品特点介绍称,这三款产品对应的完整存期实际上还是5年。

 

对于上述产品,融360大数据研究院分析师殷燕敏向记者表示,“从本质上来说,上述产品还是属于靠档计息。从监管条例来看,定期存款提前支取靠档计息产品违反了《储蓄管理条例》的相关规定。”

 

至于新网银行的“得利”系列在调整后,以怎样的形式面世?是否合规化?针对新网银行智能存款的诸多问题,记者致函新网银行,但对方未作出回应。

 

另一方面,已有多家城商行清盘智能存款且不再发行此类产品。4月14日,廊坊银行公告称,“将于2020年4月29日对‘生活无忧3号’(已经停售)存量存款产品利率按照活期存款基准利率0.35%执行”,随后该条公告被删除。

 

廊坊银行客服人员向记者解释,“‘生活无忧3号’已经处于撤销状态,由于该产品是按季结息,若用户还未撤销,4月29日之前按照原收益率计息,4月29日之后按照活期利率计息。如果7月1日之后去营业网点撤销的话,全部按照活期结息。之后,本行不会推出此类存款产品了。”

 

4月下旬,有客户反映收到“张家口银行停售所有活期智能存款产品”的短信。该银行客服人员告诉记者,“智能存款产品均已清盘,5月15日之前到柜台办理结算,具体联系办理业务的支行网点,利率也需和支行网点确认,目前,未接到再推出智能存款产品的通知。”

 

此外,一位已清盘智能存款的城商行人士向记者透露,“作为智能存款的替代品,我们已经在力推可转存单了。事实上,银行有无智能存款产品,本质还是存、贷款之间的关系。前者是中短期,后者是中长期,即短存长贷,银行需要去经营流动性风险,利差可以弥补其中风险。但是,智能存款本质上就是高息存款,央行去年主要整顿结构性存款,今天开始整顿智能存款,道理都一样,降负债成本,现在的实体经济就是这样的行情。”

 

打击靠档计息

 

智能存款和结构性存款作为银行的揽储利器,都存在高息揽储的嫌疑。去年,监管层频频发文整治结构性存款,包括9月份和10月份发布的《关于规范开展结构性存款业务的通知》、《关于进一步规范商业银行结构性存款业务的通知》,多数银行违规开展结构性存款业务有所收敛。

 

早前,监管层未对智能存款产品下发监管文件。去年10月份,一位河北省城商行人士告诉记者,“靠档计息、定期存款活期化的手段一直都是自律委不主张的方向,但是关于智能存款的监管文件未见过。”彼时,该城商行仍在销售智能存款产品。

 

去年底开始,智能存款的监管开始收紧。2019年12月,监管层下发了《关于全国市场利率定价自律机制规范定期存款提前支取靠档计息有关要求》,定期存款提前支取靠档计息产品即智能存款,靠档计息是智能存款的主要特征;此外,部分地区要求立即暂停新增智能存款产品的余额和客户,今年底前,压降智能存款余额至0。

     

今年3月份,央行下发的《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》提到,各存款类金融机构应严格执行中国人民银行存款利率和计结息管理有关规定,“按规定要求整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款’创新’产品。”

 

国家金融与发展实验室副主任曾刚曾表示,“智能存款相当于变相高息揽储,从市场规范的角度来讲,哪怕只是少数银行在利用高收益进行揽储,但仍将影响整个市场,进而使得负债端利率下行受阻。”

 

殷燕敏也认为,监管频频出手整顿“创新”存款,主要是担心市场存在不公平竞争,导致银行揽储成本整体上升,进一步把成本压力传导至贷款端,不利于当前金融机构支持实体经济。

 

广发银行某支行行长向记者表示,“智能存款一旦同质化之后,就是价格战,最后演变成了高息揽储。今年开始就没有智能存款了,新客户从去年底就不可以新签了,新签合同无效,或许他们会在合同上做文章,把时间往前签。”

 

值得注意的是,目前仍有银行智能存款在售。京东金融APP显示,辽阳银行的智能存款产品“臻惠存月享1号”显示,储蓄存款利率为4.30%,该产品按月派息,但产品期限为5年;此外,“臻惠存半年享1号”显示,储蓄存款利率高达4.7%,每半年派息,同样,对应的仍是5年完整存期。这两款靠档计息产品仍可以购买。

 

 

 

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