来源:上海证券报
距离个人养老金顶层制度设计文件出台已满一年,试点正式启动也已有5个月的时间。最新数据显示,截至3月末,个人养老金开户数达到3324万,然而资金缴存意愿仍待激活。
市场人士普遍认为,个人养老金制度的建立有助于提高养老保障水平,但这一制度刚刚起步,从市场启动、培育,再到个人客户接受,还需要一定的过程。银行、保险、基金各参与主体如何做好投资者教育、产品设计、养老金融服务,决定着个人养老金的后续走向。
缴存“吸金”情况不及预期
个人养老金制度的落地具体分两步走:2022年4月25日,国务院出台《关于推动个人养老金发展的意见》。当年11月25日,个人养老金制度在36个先行城市(地区)启动实施。
个人养老金试点甫一开闸,首月开户超1700万。至今,开户规模保持增长,人力资源和社会保障部最新数据显示,截至3月末,个人养老金开户数达到3324万。
作为开立个人养老金资金账户的唯一渠道,各家银行在账户开立上开始了“比拼”。多家银行披露了个人养老金开户进展:截至2022年末,工商银行、建设银行开户数在业内位列前二,兴业银行达到229.16万户、位居第三。此外,招商银行达到165.92万户、民生银行为39.52万户、中信银行为30.25万户。近日,招商银行宣布个人养老金开户数已突破300万。
据工商银行个人金融部总经理助理沈小刚介绍,目前工商银行个人养老金的开户、入金数量保持同业第一。不过,现在缴存的比率不高,这可能跟投资者意识、经济环境有一定的关系。
缴存入金情况不及预期,从各地披露的数据中也能窥见一二。截至2023年3月末,深圳的个人养老金开户数为180.04万,资金规模15.22亿元;广州开立个人养老金账户为176.8万,覆盖率约75%。其中,48.4万户缴存了个人养老金,累计存入13.7亿元,户均投入金额2830元;成都个人养老金开户数已超130万,缴费金额近9亿元。
600余只产品陆续上架
个人养老金可用于购买符合监管规定的商业养老保险、公募基金、银行理财、储蓄存款等金融产品。银保监会披露,截至今年一季度末,相关商业银行均已推出个人养老金储蓄产品,已有18只理财产品、25款人身保险产品纳入个人养老金制度。
记者查询人力资源和社会保障部公布的个人养老金产品目录发现,截至4月28日,个人养老金产品已多达652只,其中储蓄产品465只、基金产品137只、保险产品32只、理财产品18只。
目前来看,储蓄产品数量最多,且因其利率高于普通存款产品,更为受到投资者的青睐。从产品业绩表现上看,今年以来109只个人养老金基金实现了正收益。
然而,众多投资者仍持观望态度,拿到银行开户礼金后却迟迟不愿缴纳资金。据了解,许多投资者一方面苦于没有理想的投资产品,另一方面被产品亏损“劝退”。
北京一名秦女士告诉记者:“我开户后足额缴存了12000元的资金,年初购买了一只养老基金产品,刚买入就陷入亏损,最近才实现盈利。”
和银行开户营销时的热闹相比,留存和激活客户成为新的难题。多名银行人士认为,个人养老金制度刚刚起步,从市场启动、培育,再到个人客户接受,还需要一定的过程。
沈小刚表示,下一步,还需要持续做好投资者教育,围绕财富管理、养老规划,完善一揽子综合配套服务,同时加大个人养老金产品的开发,开发适销对路的个人养老金投资产品,推动更多已开户的客户缴纳个人养老金。
业内建言完善制度设计
业内人士表示,个人养老金制度的建立,有助于增强居民尽早统筹考虑个人养老规划的意识,对于提高养老保障水平也发挥了积极作用。但从制度设计上来看,还有进一步优化完善的空间。
“目前个人养老金发展最大的问题是,个人养老金制度相关税收优惠、产品对公众的吸引力仍显不足,个人养老金总体规模提升不及预期。”中央财经大学证券期货研究所研究员、内蒙古银行研究发展部总经理杨海平表示,进一步激活个人养老金的缴存意愿,需要主管部门、税务部门、监管机构、金融机构共同努力,优化个人养老金发展生态。
通过归纳业内建议,主要有三个方面:
一是提高缴存上限。目前,个人养老金每年缴费上限是12000元。招联首席研究员董希淼建议,对年收入6万元以下的人群,通过个人养老金账户投资如何享受税收优惠还应进一步研究。下一步可考虑对上限进行适当调整,以此鼓励更多的居民选择个人养老金制度。人力资源和社会保障部副部长李忠此前表示,以后会适时调整缴费上限。
二是加大税收优惠。杨海平认为,要重点研究进一步加大个人养老金税收优惠力度,例如缴存环节的抵扣额度应适度提高;领取环节在保持不并入综合所得的前提下,按照账户总金额设置起征点;简化抵扣和纳税流程;考虑到养老金的长期性,建议对个人养老金税收优惠尽快以税法的形式加以固化。
三是鼓励养老金融产品创新。杨海平建议,要研究储备针对金融机构的税收优惠政策,面向金融机构养老金融产品探索设立风险补偿机制,继续积极鼓励养老金融产品创新,持续加强养老金融产品的监管,保证个人养老金安全。
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