行业净息差收窄、盈利承压之下，郑州银行却交出“超预期”半年报，用“量质齐升”诠释地方银行的实体担当。

当区域经济复苏步入攻坚破局的关键期，本土法人银行如何锚定自身定位、主动作为？作为根植河南的本土法人银行，郑州银行(002936.SZ)于8月29日披露的2025年半年度报告，交出了一份承载着责任与实力的“期中答卷”。

2025年上半年，郑州银行核心经营数据表现稳健：资产总额达7197.38亿元，同比增长11.47%；实现营业收入66.90亿元，同比增长4.64%；实现归母净利润16.27亿元，同比增长2.1%。值得关注的是，这已是该行连续两个财报季实现营收与利润“双增长”，在行业承压的背景下，这份成绩单更显经营韧性。

除了亮眼的业绩数据外，郑州银行始终将自身发展嵌入区域发展脉络，以“服务地方经济、服务中小企业、服务城乡居民”为核心宗旨，积极落实国家及省市战略部署，在规模扩张、业务转型与风险防控等关键领域多点突破，为区域经济高质量发展注入金融动能。

“郑银速度”刷新规模跃迁纪录

翻开郑州银行半年报，资产规模的增长曲线尤为抢眼。截至2025年6月末，该行资产总额达7197.38亿元，较上年末增加433.73亿元，增幅6.41%——这一上半年增量已接近去年全年水平，增长力度可见一斑。回溯其规模发展历程，从2019年末跨越5000亿元里程碑，到2023年一季度末突破6000亿元，再到2025年一季度末站上7000亿元新台阶。这一清晰的增长轨迹充分彰显了郑州银行强劲的发展韧性与活力。

更值得关注的是“千亿跨越”的时间差——上一次资产规模突破千亿用时三年，而最新的千亿增长周期仅用两年。“郑银速度”的背后，并非是盲目追求体量扩张，而是基于对实体经济融资需求的精准把握，通过优化资源配置，让金融活水更精准地流向经济社会发展的关键领域，实现了规模与实效的同步提升。

信贷投放是金融服务实体经济的“主引擎”。2025年6月末，郑州银行发放贷款及垫款总额4060.94亿元，较上年末增加184.04亿元，增幅4.75%。从结构看，对公与零售“双轮驱动”特征显著：公司贷款余额2746.23亿元，较上年末增长2.11%，重点支持区域内先进制造、基础设施等关键领域；个人贷款余额945.56亿元，较上年末增长3.96%，精准对接居民消费与普惠需求，实现了金融资源的均衡配置。

在净息差持续收窄的行业背景下，郑州银行凭借精细化管理与多元化经营，实现了经营效益的稳步提升。2025年上半年，该行营业收入为66.90亿元，同比增长4.64%；归母净利润为16.27亿元，同比增长2.1%，实现营收净利双增长，展现出较强的盈利抗压能力。

降本增效是提升盈利的重要支撑。今年上半年，郑州银行业务及管理费支出14.68亿元，同比减少1.07亿元，降幅6.82%。这一成果源于该行对精细化管理的深度践行：通过深化业务转型、推进体制机制改革，优化组织架构与业务流程，同时提升线上化、数字化运营水平等一系列举措，在降低运营成本的同时为盈利增长腾挪出更多空间。

投资业务的突破性增长成为盈利端的一大惊喜。今年上半年，郑州银行凭借精准的资产配置与敏锐的市场把握能力，实现投资收益12.29亿元，同比大幅增长111.10%，创下2021年以来同期最好表现。资金业务的强势发力，不仅丰富了盈利来源，更印证了该行在业务多元化布局上的成效，为应对行业波动筑起了更坚实的“安全缓冲垫”。

风险防控下资产质量持续优化

金融安全是经济平稳运行的基石。郑州银行始终将风险防控放在重要位置，通过强化信用风险管理、加快不良资产处置，实现了资产质量的稳步改善与风险抵御能力的持续提升。

截至2025年6月末，郑州银行不良贷款余额71.65亿元，不良贷款率1.76%，较上年同期下降0.11个百分点，不良率连续多年保持下降趋势。这一成绩的背后，是该行对风险的全流程精准把控：在客户准入环节，建立精细化客群筛选机制；在贷后管理环节，依托数字化工具实现实时监测；在资产处置环节，加快低效资产清理，有效化解潜在风险。

各项风险管理指标的稳健表现，进一步夯实了发展根基。截至6月末，郑州银行拨备覆盖率达179.20%，为不良资产处置提供了充足缓冲；资本充足率11.85%、一级资本充足率10.59%、核心一级资本充足率8.60%，多项指标均满足监管要求且保持合理水平，为后续发展筑牢了资本“安全防线”。

未来，郑州银行将坚持以“内源资本积累”为根本，结合市场环境、融资成本与资本需求，适时开展外源资本补充，持续增强风险抵御能力，为服务实体经济提供更坚实的保障。

零售转型打造民生金融新标杆

“以客户为中心”不是一句口号，而是郑州银行零售转型的行动指南。2025年上半年，该行零售业务交出了一份“量质齐升”的答卷：零售业务收入12.36亿元，创历史同期新高，同比增长3.56%，转型成效逐步显现。

其中，个人存款业务的爆发式增长，正是零售转型成效的最佳注脚。6月末，郑州银行个人存款余额达2580.98亿元，较上年末增加399.18亿元，增幅18.3%，增速稳居国内城商行前列。这既是市场对郑州银行的高度认可，也是其深耕民生金融的必然结果。从经营逻辑看，个人存款的快速增长，不仅优化了银行的负债结构，增强了核心负债的稳定性和成本优势，更为未来服务实体经济、满足居民多元化金融需求提供了更充沛的“金融源头活水”。

个人消费贷款业务的跨越式发展，成为零售转型的另一大亮点。为响应国家扩大内需、促进消费升级的政策号召，郑州银行对核心产品“郑e贷（消费）”实施六大优化升级举措，包括实施调整授信额度与期限、新增存量客户续作营销线索功能、调整落地规则与审批政策、新增后N天免息券功能等，全方位覆盖居民在教育文化、医疗健康、大宗商品购置、住房装修等多方面的消费融资需求。

截至6月末，该行个人消费贷款余额首次突破200亿元大关，达206.95亿元，较年初增加35.5亿元，增幅20.72%。更难得的是，在规模快速增长的同时，个人消费贷款不良率仅为0.67%，较2023年同期下降1.14个百分点，显著低于行业平均水平，实现了“规模增速与资产质量”的双向平衡。

回望2025年上半年，郑州银行用一份亮眼的成绩单，展现了地方银行在服务实体经济、践行金融初心方面的主动作为。从规模跃迁到效益提升，从风险防控到零售转型，以及服务实体经济的深度实践，每一项突破都彰显着这家地方银行的责任与担当。站在2025年下半年的新起点，郑州银行将以更强劲的发展韧性、更优质的金融服务，为中原经济区建设注入更多“郑银力量”，书写地方银行高质量发展的新篇章。