导语：2013年，党的十八届三中全会正式提出“发展普惠金融”；2015年，国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》；2023年10月11日，国务院印发《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，要求提升民生领域金融服务质量，改革完善社会领域投融资体制，加快推进社会事业补短板。完善适老、友好的金融产品和服务，加强对养老服务、医疗卫生服务产业和项目的金融支持。支持具有养老属性的储蓄、理财、保险、基金等产品发展。鼓励信托公司开发养老领域信托产品。注重加强对老年人、残疾人群体的人工服务、远程服务、上门服务，完善无障碍服务设施，提高特殊群体享受金融服务的便利性。积极围绕适老化、无障碍金融服务以及生僻字处理等制定实施金融标准。

作为系列文章的第四篇，本文从普惠金融推进“银发经济”的角度，对目前养老普惠金融服务的现状、面临的问题以及下一步发展方向进行详细阐述。主要提出从需求端提高需要老年人的金融意识，帮助老年人提高自我保护意识和能力；从供给端要求金融机构提供新的产品，对资产做到安全保障，从保险到理财形成一系列丰富的选择。

发展养老普惠金融具有重要意义

我国老年人口规模日益庞大、老龄化程度不断加深。大力发展养老普惠金融，让更多老年人便利平等地享受金融服务，对于促进“银发经济”并实现普惠金融高质量发展具有重要意义。

习近平总书记强调：“人口老龄化是世界性问题，对人类社会产生的影响是深刻持久的”。金融作为实体经济的血脉，为养老领域服务是其应有之义。但传统金融体系在支持老龄事业发展方面还比较滞后，应积极顺应人口老龄化发展趋势，结合老年人的金融需求和日常生活实际，为广大老年群体提供便利、有效、安全的普惠金融服务，有力支持养老产业持续健康发展，以提高老年人金融服务的获得感、幸福感、安全感。

老年人由于身体条件、生活习惯等因素的限制，在金融产品和服务的获取、使用上不可避免地会遇到一些难题。普惠金融强调支持养老产业发展。通过扶助、培育更多服务于老年人的企业，激活养老服务市场，助力解决老年人在民生问题上的“急难愁盼”，让老年人能够老有所养、老有所医、老有所为、老有所学、老有所乐，这充分体现了普惠金融服务为民的理念。

“银发经济”的巨大市场潜力为金融机构普惠金融业务带来新的发展机遇。随着近年来我国居民收入持续上涨和老年群体的不断壮大，老年人所掌握的财富也不断提升，全国老龄工作委员会发布的《中国老龄产业发展报告》预测，2014-2050年，我国老年人口的消费潜力将从4万亿元增长到106万亿元左右，占GDP的比例将增长至33％，我国“银发经济”市场空间巨大，当前，金融机构应主动抓住机遇，积极为老年群体和养老产业提供金融服务，这有利于其挖掘新的业务增长点，解决业务竞争同质化问题，从而加快转型升级。

养老普惠金融发展成效

一是推进顶层设计和政策体系建设。我国积极完善顶层设计，先后出台养老普惠金融相关政策文件。2015年底，国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》，将老年人明确为我国普惠金融重点服务对象；2019年，国务院印发《关于推进养老服务发展的意见》，明确提出“发展养老普惠金融”，并对银行、保险、信托等金融机构服务老年人、支持养老产业发展等作出具体要求。2022年4月，中国人民银行等部门开展普惠养老专项再贷款试点工作，积极发挥货币政策引导作用，降低养老机构融资成本。

二是持续提升金融服务设施适老化水平。商业银行紧密结合老年人特点和需求，纷纷对银行网点和手机APP进行适老化改造，通过设置爱心窗口、推出大字版手机APP等方式，提升老年人获取金融服务的便捷性和满意度。一些商业银行在前期探索实践的基础上，推出行内适老化改造标准，增强了适老化金融服务的规范化和标准化程度。

三是丰富养老普惠金融产品和服务。商业银行结合老年人资产、风险承受能力等特征，推出老年人专属金融产品和服务。例如，将养老普惠金融产品从单一扩展到综合化服务平台，延伸打造老年服务生态体系，推动构建高品质的老年生活。

四是不断推动养老普惠金融与老年人日常生活场景融合。商业银行通过将普惠金融服务融入老年人社区活动、休闲娱乐、餐饮消费等日常生活场景，提升老年人金融服务质效。

五是开展老年人金融知识宣传教育及金融消费权益保护。通过银行网点、线上专栏、电视电台等多种渠道向老年人提供金融知识宣传教育，提高宣传教育的触达率和覆盖面，推动保护老年人合法权益。

养老普惠金融发展存在的问题

养老产业基础比较薄弱，养老产业前期投入大、回报周期长，存在市场回报机制不健全、项目自身财务收支难以平衡等问题，金融支持养老产业面临商业可持续难题。为此，社会各界应树立积极的老龄观，充分认识“银发经济”的巨大潜力和养老产业的巨大需求，加快形成几家抬的合力，推动养老产业健康持续发展。

老年人无法更好地获取金融产品和服务成为障碍，应不断提升数字普惠金融的适老化水平。金融机构应向老年人开展针对性强的金融宣传教育，让老年人听得懂、会使用；应加强老年人金融消费权益保护，帮助老年人提高自我保护意识和能力，使老年人能够放心安全使用数字普惠金融产品和服务。

养老普惠金融产品不够完善。目前的养老普惠金融产品和服务无论品种、数量、规模都较为有限，许多产品存在同类化现象，老年人的一些潜在金融需求难以得到充分满足，面临的一些深层次问题如遇到突发状况造成预期之外的疾病、生活困难等也难以解决。建议从全生命周期的角度去思考和谋划，针对年轻群体，可结合其未来养老需求创新推出一些养老保险、个人年金等产品，为年轻人更好筹划未来的老年生活提供金融支撑。

养老普惠金融作为支持老龄事业发展的一个重要环节，需要良好的生态作为依托，目前配套支持尚不够完备。未来将不断优化养老制度，努力构建以基本养老保险为基础、以企业年金和职业年金为补充，与个人储蓄性养老保险和商业养老保险相衔接的“三支柱”养老保险体系，让老年人生活更有保障、更有质量。

下一步如何助力养老金融高质量发展

《发展规划》明确支持保险服务多样化养老需求。鼓励保险公司开发各类商业养老保险产品，有效对接企业（职业）年金、第三支柱养老保险参加人和其他金融产品消费者的长期领取需求。探索开发各类投保简单、交费灵活、收益稳健、收益形式多样的商业养老年金保险产品。在风险有效隔离的基础上，支持保险公司以适当方式参与养老服务体系建设，探索实现长期护理、风险保障与机构养老、社区养老等服务有效衔接。

一是为养老事业提供更多的支持，完善养老金融体系。将个人资产转化为长期险的、有养老属性的、相对安全又具有一定收益的养老金融产品，增强人们的养老保障能力。未来，要不断扩展金融服务内容、产品和质量，例如个人养老金制度、养老属性的商业保险、养老理财产品等，构建与人口老龄化相适应的金融体系。

二是挖掘养老市场潜力。在做好风险控制的前提下，推动金融资源向养老机构、健康管理、生活护理、旅居养老、老年教育等领域倾斜，使养老产业和金融行业形成良性互动。

三是为养老金融提高法治保障，防范化解重点领域金融风险。严厉打击非法金融活动，全面加强金融监管，健全监督问责机制。推动构建全覆盖的金融监管体制机制，着力强化法规政策、监管科技等保障支撑。

各机构推进普惠金融典型案例

广东省推进第三支柱养老保险高质量发展

在账户开立方面，截至2023年三季度末，广东全省已开立565.3万户个人养老金账户，累计缴存38.4亿元养老资金，个人养老金开户数量缴存金额居全国前列；40岁以下开户人数占比超过六成，中青年人群养老意识显著提升。

广东监管局始终坚持引导银行保险机构以养老金融业务试点为契机，优化产品服务供给，推动养老金融业务有效满足多样化需求。2018年，养老目标基金试点覆盖广东；2022年3月以来，专属商业养老保险、特定养老储蓄、养老理财、商业养老金等试点陆续落地或覆盖广东。

在专属商业养老保险方面，目前广东辖内10家保险公司上线了11款产品，累计为2.1万人次积累2.3亿元养老资金。在特定养老储蓄方面，累计销售2.9万笔，共计79.6亿元，笔均定存27.4万元。在养老理财方面，目前有49款养老理财产品上线，累计向3.7万名消费者销售62.8亿元，笔均销售17万元。在商业养老金方面，累计为1.1万余名消费者开立商业养老金账户，积累1.1亿元养老资金。

此外，广东监管局积极引导推动辖区银行保险机构建立健全养老金融服务体系。在养老产业发展、拓展养老服务、提供全方位养老保障方面，广东监管局积极引导保险业落实国家战略，推动参与广东居家养老、社区养老、机构养老三类养老模式建设，将养老服务、健康管理、长期护理与保险产品相结合，探索保险产品加养老服务一站式解决方案。

中行威海文登支行成功为辖内唯一5A级养老机构发放普惠金融贷款

中国银行威海文登支行紧盯重点支持产业,积极梳理辖内优质中小企业，抓住深入贯彻全国老龄化带来的业务机遇，与辖内唯一一家省级5A级综合性养老服务机构(威海某养老服务股份有限公司)达成业务合作，成功为其办理短期流贷资金贷款。

威海某养老服务股份有限公司是文登区唯一一家集社会养老、医养结合、旅居养老、智能养老、社区居家养老、农村特困供养于一体的省级五星级综合性养老服务机构，利用文登区作为长寿之乡的地理优势，结合自身条件将医疗、养生、养老有机融合，形成独具特色的新型养老模式。目前其旗下已有7家分支机构，凭借其专业的服务、完善的设施以及一流的管理，先后获评“中国长寿之乡康养示范基地”、“山东省敬老文明号”、“威海市5A级养老机构”、“山东省高端品牌培育企业”等荣誉。

2023年该公司与文登区民政局签订了政府采购合同，向张家产、大水泊等十几个乡镇的孤寡老人、特困人群提供居家养老服务，急需流动资金新增购置疗养食材、配餐车辆、护理器材以及聘请护理人员等。得知企业融资需求，中国银行威海文登支行第一时间上门服务，结合企业实际需求，为其量身制定授信方案，仅用3天时间即完成信贷提案的上报及审批，成功于一周内完成贷款的投放，中行速度与高效得到了企业的诚恳赞扬，同时实现了社会效益和经济效益的互促共赢。

阳光财险：深耕普惠金融 释放阳光“温度”

近年来，阳光财险积极参与城乡居民大病保险、城镇职工大病保险、惠民保、防贫保等普惠业务，助力多层次社会保障体系建设。同时聚焦新市民、残疾人、老年人等重点群体，精准滴灌，充分发挥“社会稳定器”的作用，惠民生、促和谐。

在关爱老年人方面，阳光财险开发并推出287款老年人人身保险产品，截至2023年10月底，累计为4299余万人次老年人提供意外健康险风险保障3.37万亿元，共支付赔款2.93亿元，惠及59余万人次老年人。此外，阳光财险成功入围成都市长护险统保项目，累计服务失能人员5403人，全年服务达1.8万人次。

阳光财险将一如既往地践行金融保险企业社会责任，充分发挥经济减震器和社会稳定器作用，持续优化保险服务供给，提升服务经济社会发展的能力，为服务中国式现代化贡献阳光的光和热。

编辑整理：张婷